오붓했던 5년간의 신혼생활을 지나 쌍둥이가 태어나면서 우리 집의 지출은 눈에 띄게 늘어나기 시작했다. 아기들이 주는 귀여움과 행복은 말로 다 할 수 없지만, 그와 별개로 현실적인 생활비 압박도 함께 찾아왔다.
분유, 기저귀, 병원비, 육아용품, 돌봄비처럼 이전에는 없던 지출이 매달 반복되기 시작했다. 처음에는 아이가 태어났으니 당연히 돈이 더 드는 거라고 생각했다. 하지만 몇 달이 지나자 단순히 지출이 늘어난 것과 별개로, 내가 우리 집 돈의 흐름을 제대로 모르고 있다는 생각이 들었다.
그때부터 이런 마음이 생겼다.
“이제는 새는 돈을 잡아야겠다.”
사실 사회생활을 시작한 이후로 돈을 아주 체계적으로 관리해본 적은 많지 않았다. 원래 지출이 큰 편은 아니었고, 신혼 기간에도 특별히 돈 때문에 크게 불편함을 느낀 적은 없었다. 그래서 가계부를 꼼꼼히 쓰거나 매달 예산을 세우는 일에도 큰 필요성을 느끼지 못했다.
하지만 아이가 태어난 뒤에는 상황이 달라졌다. 예전처럼 “대충 써도 괜찮겠지”라는 방식으로는 한 달 지출 흐름을 파악하기 어려웠다. 그래서 가장 먼저 한 일은 돈을 줄이는 것이 아니라, 한 달 동안 나가는 돈을 분류하는 일이었다.
처음에는 어떻게 분류해야 할지도 잘 몰랐다. 여러 블로그와 책을 찾아보면서 생활비를 나누는 방법을 하나씩 익혔다. 그러다 보니 중요한 것은 단순히 지출 금액을 줄이는 것이 아니라, 돈이 어디에서 반복적으로 빠져나가는지 먼저 확인하는 일이라는 것을 알게 되었다.
생활비를 줄이기 전에 먼저 분류해야 하는 이유
생활비를 줄이려고 마음먹으면 보통 커피값, 배달비, 쇼핑비처럼 눈에 잘 보이는 소비부터 줄이려고 한다. 물론 이런 비용도 줄이면 도움이 된다. 하지만 실제로 한 달 지출을 정리해보면, 작은 비용을 줄이는 데 에너지를 많이 쓰고 정작 매달 반복해서 빠져나가는 큰 비용은 그대로 두는 경우가 많다.
예를 들어 하루 커피값을 줄이는 것도 의미는 있다. 하지만 사용하지 않는 구독 서비스, 필요 이상으로 높은 통신 요금제, 중복된 보험료처럼 매달 자동으로 빠져나가는 돈을 그대로 두면 절약 효과가 생각보다 작을 수 있다.
그래서 나는 지출을 먼저 크게 세 가지로 나누기 시작했다.
첫 번째는 꼭 필요한 고정비다. 주거비, 대출 이자, 보험료, 통신비, 관리비처럼 매달 거의 고정적으로 나가는 비용이다. 이 항목들은 줄이기 쉽지는 않지만, 한 번 조정하면 매달 효과가 이어진다는 장점이 있다.
두 번째는 생활 유지비다. 식비, 생필품, 아기 분유와 기저귀, 병원비처럼 생활을 유지하기 위해 계속 필요한 비용이다. 특히 아이가 있는 집은 이 항목이 생각보다 크게 느껴진다. 무조건 줄이기보다는 낭비되는 부분이 있는지 확인하는 방식이 더 현실적이다.
세 번째는 습관적으로 나가는 비용이다. 자주 쓰지 않는 구독 서비스, 자동 결제되는 멤버십, 크게 의식하지 않고 쓰는 간식비나 배달비 같은 항목이다. 금액은 작아 보여도 매달 반복되면 1년 단위로는 꽤 큰돈이 된다.
아래처럼 단순하게만 나누어도 처음 시작하기에는 충분하다.
분류예시 항목점검 기준
| 꼭 필요한 고정비 | 주거비, 대출 이자, 보험료, 관리비 | 줄이기보다 적정한지 확인 |
| 조정 가능한 고정비 | 통신비, 구독료, 정기배송 | 요금제 변경이나 해지 가능 여부 확인 |
| 생활 유지비 | 식비, 생필품, 육아비, 병원비 | 낭비되는 부분이 있는지 확인 |
| 습관적 지출 | 배달비, 간식비, 멤버십 | 사용 빈도와 필요성 확인 |
구독료는 꼭 한 번 확인해야 한다
요즘 우리는 ‘구독 경제’ 안에서 살고 있다. 음악, 영상, 클라우드, 쇼핑 멤버십, 앱 서비스까지 생각보다 많은 서비스를 매달 구독한다. 문제는 그중 몇 가지는 실제로 거의 사용하지 않는데도 해지하지 않은 채 계속 돈이 빠져나간다는 점이다.
“나는 아닐 거야”라고 생각하기 쉽지만, 꼭 한 번은 확인해봐야 한다. 사용하지 않는 서비스에 매달 돈을 내고 있는 경우가 생각보다 많다.
우리 집도 예외는 아니었다. 아내의 결제 내역을 확인해보니, 거의 사용하지 않는 음악 서비스 요금이 1년 가까이 계속 빠져나가고 있었다. 금액만 보면 아주 큰돈은 아닐 수 있다. 하지만 사용하지 않는 서비스에 매달 돈을 내고 있었다는 사실 자체가 꽤 아깝게 느껴졌다.
이런 비용은 평소에는 잘 보이지 않는다. 매달 자동으로 결제되기 때문에 신경 쓰지 않으면 계속 지나간다. 하지만 한 번만 찾아서 해지하면 다음 달부터는 같은 돈이 다시 빠져나가지 않는다.
나는 이런 비용을 찾아서 정리하는 것이 생활비 관리의 핵심이라고 생각한다. 물론 지출을 줄이는 것도 관리다. 하지만 그보다 먼저 해야 할 일은 돈이 어디로 나가고 있는지 분류하고 정리하는 것이다. 이것만 제대로 해도 생각보다 많은 ‘새는 돈’을 찾을 수 있다.
가계부 앱보다 엑셀로 시작한 이유
처음에는 가계부 앱을 써보려고 했다. 요즘은 카드 내역을 자동으로 불러오고, 카테고리별로 지출을 보여주는 앱도 많다. 하지만 막상 써보니 나에게는 조금 답답하게 느껴졌다.
항목을 내가 원하는 방식으로 나누기 어렵거나, 우리 집 상황에 맞게 분류하기 애매한 부분이 있었다. 예를 들어 아이 관련 지출은 분유, 기저귀, 병원비, 육아용품처럼 세부 항목이 많은데, 앱에서 자동으로 분류된 항목만으로는 내가 보고 싶은 흐름이 잘 보이지 않았다.
그래서 나는 엑셀을 이용해 하루하루 지출을 기록하고 분류해보기로 했다. 처음부터 완벽하게 하려고 하지는 않았다. 한 달 동안만 카드 사용 내역과 계좌 이체 내역을 보면서 식비, 육아비, 보험료, 통신비, 구독료처럼 큰 항목으로 나누었다.
처음에는 조금 귀찮았다. 매일 결제 내역을 확인하고 항목을 나누는 일이 익숙하지 않았기 때문이다. 하지만 며칠 지나자 비슷한 지출이 반복해서 보이기 시작했다. 자주 가는 마트, 반복되는 자동이체, 매달 빠져나가는 보험료와 통신비, 그리고 의식하지 못했던 구독료들이 눈에 들어왔다.
한 달 정도 기록해보니 우리 집 돈의 흐름이 보이기 시작했다. 어느 항목이 생각보다 큰지, 어떤 비용은 줄이면 안 되는지, 어떤 비용은 바로 정리할 수 있는지 구분할 수 있었다.
신기한 점은 그다음부터였다. 한 달 정도 직접 기록하고 나니, 굳이 매일 엑셀을 열지 않아도 머릿속에 지출 구조가 잡히기 시작했다. 어떤 돈이 고정비이고, 어떤 돈이 습관적으로 나가는 비용인지 알게 되니 관리가 훨씬 쉬워졌다.
먼저 확인하면 좋은 항목
고정비를 줄일 때 가장 먼저 봐야 할 항목은 ‘반복해서 빠져나가는 돈’이다. 한 번 쓰고 끝나는 지출보다 매달 자동으로 나가는 비용이 더 중요하다.
처음 점검할 때는 아래 항목부터 확인하면 좋다.
- 사용하지 않는 구독 서비스
- 너무 높은 통신 요금제
- 중복되거나 필요 이상으로 가입된 보험
- 자동 결제되는 멤버십
- 자주 이용하지 않는 정기 배송 상품
- 잘 사용하지 않는 유료 앱
- 예전에 가입하고 잊어버린 클라우드나 저장공간 요금제
이 항목들은 한 번 정리해두면 효과가 계속 이어진다. 예를 들어 매달 1만 원씩 빠져나가는 서비스를 해지하면 한 달에는 1만 원이지만, 1년으로 보면 12만 원이다. 이런 서비스가 여러 개라면 생각보다 큰 금액이 된다.
여기서 중요한 점은 무조건 다 줄이는 것이 아니다. 아이가 있는 집이라면 보험료나 병원비처럼 줄이면 오히려 불안해지는 항목도 있다. 그래서 비용을 볼 때는 “줄일 수 있는 돈”과 “유지해야 하는 돈”을 구분하는 것이 먼저다.
나 역시 처음에는 작은 지출부터 줄이려고 했다. 하지만 실제로 정리해보니 더 중요한 것은 커피 한두 잔을 참는 것이 아니라, 매달 자동으로 빠져나가는 고정비를 정확히 아는 것이었다. 고정비는 한 번 정리해두면 다음 달에도, 그다음 달에도 계속 효과가 이어진다.
한 달만 기록해도 충분하다
생활비를 줄이고 싶다면 처음부터 완벽한 가계부를 쓰려고 할 필요는 없다. 카드 명세서와 계좌 이체 내역을 열어보고, 최근 한 달 동안 자동으로 빠져나간 돈을 적어보는 것만으로도 충분하다.
처음부터 모든 지출을 세세하게 나누려고 하면 금방 지친다. 식비를 외식비, 장보기, 간식비, 배달비로 나누는 것도 좋지만, 처음부터 그렇게 할 필요는 없다. 처음에는 큰 항목으로만 나눠도 된다.
예를 들면 이렇게 시작할 수 있다.
항목포함되는 지출
| 주거비 | 월세, 대출 이자, 관리비 |
| 보험료 | 가족 보험, 실비, 자동차 보험 등 |
| 통신비 | 휴대폰, 인터넷, IPTV |
| 식비 | 장보기, 외식, 배달 |
| 육아비 | 분유, 기저귀, 병원비, 육아용품 |
| 구독료 | 음악, 영상, 클라우드, 앱 서비스 |
| 교통비 | 대중교통, 주유비, 주차비 |
| 기타 생활비 | 생필품, 경조사비, 예비비 |
이렇게만 나눠도 한 달 뒤에는 어느 항목에서 돈이 많이 나가는지 보인다. 그리고 그다음부터는 줄일 수 있는 항목과 유지해야 하는 항목을 구분하면 된다.
나에게는 이 과정이 꽤 도움이 되었다. 막연하게 “돈을 아껴야 한다”고 생각할 때는 무엇부터 해야 할지 몰랐다. 하지만 지출을 항목별로 나누고 나니, 손대야 할 부분과 그대로 둬야 할 부분이 조금씩 보이기 시작했다.
생활비 관리는 줄이는 것보다 정리하는 것부터
생활비 관리는 처음부터 대단한 절약을 하는 일이 아니었다. 먼저 분류하고, 정리하고, 반복해서 새는 돈을 찾는 일에 가까웠다. 그리고 그 시작은 한 달 동안만이라도 내 돈이 어디로 나가는지 직접 확인해보는 것이었다.
특히 가족 구성원이 늘어나거나, 이사·출산·육아·대출처럼 생활 구조가 바뀐 시기라면 지출 구조도 함께 바뀐다. 예전에는 문제가 없던 소비 방식이 지금도 괜찮다고 볼 수는 없다.
고정비 절약은 무조건 아끼는 것이 아니라, 유지할 비용과 조정할 비용을 구분하는 것부터 시작해야 한다. 그리고 그 기준을 세우려면 먼저 우리 집 돈의 흐름을 알아야 한다.
새는 돈을 잡고 싶다면 오늘 바로 카드 명세서나 계좌 이체 내역을 열어보는 것부터 시작해보면 좋다. 생각보다 많은 돈이 내가 의식하지 못한 곳에서 조용히 빠져나가고 있을 수 있다.
생활비를 줄이는 가장 현실적인 첫걸음은 무언가를 참는 것이 아니라, 내가 이미 내고 있지만 제대로 쓰지 않는 돈을 찾는 것이다.